Сетевая экономика/Платежные системы
Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.
Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.
К системе электронных платежей предъявляются следующие требования: конфиденциальности, целостности информации, аутентификации, авторизации, защищенности операций по платежам.
Конфиденциальность означает, что сведения не подлежат огласке. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счёта или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.
Свойство целостности информации заключается в том, что информация о сделке должна быть сохранена в полном объёме, то есть никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.
Аутентификация означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.
Авторизация — проверка счёта покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.
Защищенность операций по платежам предусматривает использование средств защиты информации для сохранения её в целостности и конфиденциальности.
Системы электронных платежей включают в себя формы расчётов с использованием банковских карт и виртуальных платёжных систем.
При оплате с использованием банковской карты пользователю предлагается ввести ее индивидуальный номер и некоторые данные, идентифицирующие его как владельца карты (например, имя и фамилию, дату окончания действия клиентского договора).
Альтернативным средством оплаты в сети Интернет является использование виртуальных платёжных систем. Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в виртуальной платёжной системе принято считать электронные деньги.
Электронные платежные системы предназначены для обеспечения платежных операций в сети Интернет. С помощью этих систем можно оплатить домен или хостинг для сайта, коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, рекламные услуги, покупку в электронном магазине, различные платные услуги, предоставляемые коммерческими Web-сайтами и т.д.
В зависимости от способа расчетов электронные платежные системы интернета разделяют на кредитные, при использовании банковских кредитных карточек, и дебитные, которые работают с электронными чеками и электронными (цифровыми) деньгами. Электронные чеки - это аналог бумажных чеков, которые плательщик, имеющий деньги на счету в банке, может пересылать получателю в электронном виде.
В зависимости от величины платежа применяются те или иные способы расчетов. Для мелких и срочных платежей, так называемых микроплатежей, в Интернет (например, для оплаты покупок небольшой стоимости) применяются электронные или цифровые деньги.
Цифровые деньги - это электронный аналог наличных денег. Электронные деньги в различных платежных системах называются по-разному. Они приобретаются (покупаются) пользователями и вводятся в специальные устройства, в которых хранятся.
К таким устройствам относятся:
- смарт-карты (банковские платежные карточки с микропроцессором);
- программно - аппаратные комплексы (серверы платежных систем и компьютеры пользователя).
Для осуществления платежей в сетях Интернет с помощью смарт-карты необходимо ее подключить через специальное считывающее устройство к компьютеру плательщика. В настоящее время эта технология в странах СНГ пока не нашла широкого применения. За рубежом используются смарт-карты, например, системы Mondex (эмитируемые MasterCard).
В СНГ для микроплатежей широко используется второй тип устройств для работы с электронными деньгами. Эти системы обеспечивают взаиморасчеты напрямую между плательщиком и получателем при условии, что они подключены к одной и той же платежной системе. Чтобы стать участником одной из платежных систем в Интернете, необходимо в ней зарегистрироваться и Вам откроют счет в виде электронных кошельков.
Электронный кошелек - это электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств (цифровые деньги). Чтобы производить расчеты Вам необходимо сначала купить цифровые деньги и перевести (ввести) их в эти кошельки, т.е. наполнить их, и только после этого можете производить оплату за различные покупки.
Ввод денежных средств в электронные кошельки осуществляется теми методами, которые предусматриваются конкретной платежной системой. Электронные деньги с виртуального счета Вы всегда можете обменять на реальные деньги, т.е. вывести из электронных платежных систем.
Существующие электронные платежные системы, как правило, обеспечивают пользователей Web-интерфейсом для управления счетами (кошельками), но некоторые платежные системы требуют скачать и установить специальную прикладную программу на компьютер пользователя (например, WebMoney Transfer).
Для осуществления платежных операций в Интернет пользователи СНГ могут использовать следующие системы:
- Украинские: UkrMoney, "Интернет. Деньги"
- Российские: WebMoney Transfer, RuPay, "Яндекс. Деньги"
- Американские или международные: E-Gold, Moneybookers, PayPal
Проблемы безопасности платёжных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку. В России уделяется недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платёжных систем.
| Назад | Содержание | Вперед |