Интересное обществознание/Банки

Банки

Функции банков:

• Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих средств. Банки не просто сохраняют деньги вкладчиков, а заставляют деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. Хранение денег дома, даже в форме золота, становится невыгодным занятием после изобретения банков.

• Предоставление средств во временное пользование коммерческим организациям, то есть кредитование (от латинского «creditum», то есть «ссуда», «долг»). Маржа (от латинского «margin», то есть «граница») – это доход банка, который идёт на затраты банкира для ведения дел и прибыль банкира. Польза для общества от деятельности банков состоит в том, что они снижают риск невозвращения денег, одолженных в долг, поэтому общество согласно платить банкам маржу. Банки избавляют кредитора от необходимости следить за финансовым состоянием дел у заёмщика. Если вдруг это финансовое состояние приближается к банкротству, то банк через суд срочно требует одолженные деньги назад, пока они не пропали окончательно. В банке этим наблюдением занимаются специально обученные сотрудники. Главный принцип кредитования состоит в том, что «нельзя все яйца класть в одну корзину», то есть вкладчик не должен все свои деньги вкладывать в один банк, так как в случае банкротства этого банка вкладчик рискует остаться нищим. Банк тоже кредитует многих заёмщиков. Если какой-то мизерный процент этих заёмщиков не вернёт деньги, то это не приведёт к банкротству банка.

ЦЕНА КРЕДИТА = ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД ВЛАДЕЛЬЦА СБЕРЕЖЕНИЙ + МАРЖА

• Организация платежей за товары и услуги. Система безналичных платежей облегчила торговлю.

Примеры безналичных расчётов:

1. Расчёты в магазине по пластиковым карточкам, когда с банковского счёта покупателя часть денег перечисляется на банковский счёт магазина в обмен на приобретённый товар.
2. Такой же взаимовыгодный обмен товар – деньги происходит в процессе торговой сделки на внешнем рынке, например, между фирмами России и Австралии.

• Создание новых форм денег для упрощения и ускорения платежей за товары и услуги. Ещё в древности наличные деньги были признаны неудобными при поездках купцов на дольние расстояния. Их могли отобрать грабители с большой дороги. Богатые люди издавна мечтали о деньгах, которыми могли бы воспользоваться только их законные владельцы. Вексель – это обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определённый момент времени. По данным археологов, эти денежные документы использовались ещё в Древнем Вавилоне за 20 веков до н.э. Закон разрешает держателю векселя продавать его третьему лицу до наступления срока погашения долга, то есть использовать его как деньги. Например, если древний банк имел отделения в Египте и Вавилоне, то купец вносил деньги в отделение банка в Вавилоне и получал вексель. Затем он без денег, но с векселем совершал путешествие из Вавилона в Египет, по векселю получал там деньги и закупал на них товар, который вёз в Вавилон для продажи. Хотя, конечно, разбойники не могли отобрать у него деньги, но могли отобрать товар. Чек – это денежный документ, содержащий письменное поручение банку выплатить некоторую сумму денег чекополучателю за счёт денег, находящихся на счёте чекодателя. Чекодатель для этого получает в банке чековую книжку и открывает чековый счёт. Чекодатель должен поставить на чек свою печать, поэтому вор не сможет получить деньги в банке на основании украденной чековой книжки без печати. Внедрение векселей и чеков в банковскую практику западной Европы произошло в 14-16 вв. Так возникла система безналичных денежных расчётов. В США денег на чековых счетах в 2,7 раза больше, чем наличных денег в обороте. Деньги с чекового счёта могут быть сняты в любой момент, поэтому чеки и наличные деньги считаются самыми ликвидными видами денег.

Сравнительный анализ данных о долях наличных и безналичных денег в стране может рассказать о многом. Чем больше доля безналичных денег в стране, тем больше граждане этой страны доверяют национальным банкам и экономическому курсу правительства, тем меньше развита в стране «теневая экономика» и криминальный бизнес, которые предпочитают использовать в расчётах наличные деньги с целью избежать контроля со стороны правоохранительных органов и налоговой службы.

Таким образом, банк – это финансовый посредник по приёму вкладов, предоставлению ссуд, организации расчётов, купле и продаже ценных бумаг.

Принципы кредитования:

• Срочность. Кредиты всегда выдаются на строго определённый срок. Если заёмщик не вернул деньги в срок, то банк либо взыскивает с него долг через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения долга.

Виды вкладов или, иными словами, виды депозитов:

1. Депозиты до востребования, когда вкладчик может их забрать в любой момент.
2. Срочные депозиты, когда вкладчик обязуется не забирать деньги до истечения определённого срока.

• Платность. Банки предоставляют деньги заёмщикам во временное пользование за плату, которая обычно исчисляется в процентах от предоставленной в долг на 1 год суммы. Чем больше срок предоставления кредита, тем выше ставка процента. Величина ставки процента во многом зависит от размера инфляции за год.

• Возвратность. Кредит должен быть возвращён и возвращён вовремя. Чтобы обеспечить выполнение этого правила, банковские служащие проводят кропотливую работу по оценке кредитоспособности заёмщиков, то есть возможности и способности вернуть долг. Они собирают информацию по многим сотням параметров, вплоть до информации о дурных привычках и тёмных пятнах в биографии руководителей фирм-заёмщиков.

• Гарантированность. Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги. Банк является собственником лишь той меньшей части денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены за счёт удачных финансовых операций по кредитованию. Эта доля собственных денег в российских банках в 1995 г. составляла всего лишь 13-26% от всех «работающих» денег. Чтобы обеспечить сохранность этих денег, банки стали требовать у заёмщика имущество в залог. Если заёмщик не вернёт взятые в долг деньги, то банк получает право продать это имущество в счёт погашения долга. По такому принципу дают деньги в долг в ломбарде, где залогом служат драгоценности. В банке залогом может служить земля, купленный товар или недвижимость (квартира, магазин). При этом сумма кредита всегда меньше стоимости вещи, оставленной в залог.

Виды банков:

Центральный банк Российской Федерации.

• Эмиссионные, которые имеют право на выпуск национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. В России эмиссионным банком является государственный ЦБ. Он не обслуживает частных лиц. Он имеет дело только с государством и коммерческими банками.

• Коммерческие. Они обслуживают фирмы и частных лиц. Коммерческие банки не печатают деньги, но умеют увеличивать денежную массу за счёт «выпуска» безналичных денег – предоставления кредитов и так далее. ЦБ может выпустить в обращение без всякого риска несколько больше бумажных денег, чем имеет золотого обеспечения. Коммерческий банк может дать больше кредитов в форме безналичных денег, чем находится наличных денег в его сейфах. Риск состоит в том, что коммерческий банк может дать слишком много кредитов, тогда в стране может возникнуть паника среди вкладчиков, которые в этом случае в один прекрасный момент могут все вместе броситься в банк с целью немедленно забрать из банка свои вклады. В этом случае в хранилищах банка может не хватить золотого обеспечения и бумажных денег, в результате, банк может оказаться банкротом. После ряда опасных банковских кризисов была создана резервная система страны. Часть денежных средств коммерческих банков стала храниться в государственном ЦБ. Если в одном из коммерческих банков возникает кризис с выплатой наличных денег, то ЦБ может спасти этот коммерческий банк от банкротства и привезти наличные деньги из этих резервов. ЦБ предъявляет всем коммерческим банкам резервные требования, согласно которым они обязаны хранить в ЦБ определённую долю (процент) своих денег. Например, 2000-2001 гг. эта доля составляла 10%. от суммы вкладов в иностранной валюте и 7% от суммы вкладов в рублях. В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г.

Современные российские коммерческие банки.

Коммерческие банки предоставляют краткосрочный кредит на несколько месяцев, а долгосрочный – на несколько лет.

Коммерческие банки в России сегодня играют небольшую роль в обеспечении фирм инвестициями по следующим причинам:

• Коммерческие банки недостаточно велики для таких программ кредитования. В 2000 г. по размеру капитала только 5 отечественных банков входили в 1000 самых крупных банков мира – это Внешторгбанк, Сбербанк, Газпромбанк, Собинбанк, МДМ-банк. Для сравнения в этом списке числится 250 банков США и более 100 банков Японии.

• Кредиты коммерческих банков слишком дороги.

• Коммерческие банки предпочитают кредитовать только предприятия по экспорту сырья и предприятия с быстро завершающимися торговыми операциями, где меньше риск невозвращения кредита.

Из истории банковского дела в России:

Банки – это достаточно древнее изобретение. Сберегательные кассы появились в России в 1841 г. по указу Николая 1. Банковская сфера расцвела после 1895 г., когда государство, по предложению министра финансов Сергея Юльевича Витте, взяло на себя ответственность за сохранность вложенных денег. Банки финансировали железнодорожное строительство.

Функции резервной системы:

• Она позволяет организовать расчёты между банками. Теперь не нужно возить наличные деньги из банка в банк, а можно просто изменять записи о величинах резервных фондов того или иного банка, хранящихся в ЦБ.

• Она увеличивает надёжность финансовой системы страны. В 1995 г. в России разорились несколько крупных коммерческих банков, и возникла угроза банкротства всех коммерческих банков страны по принципу домино. Чтобы избежать этой опасности, ЦБ из резервных фондов выдал нескольким коммерческим банкам кредиты на сумму 300 млрд. руб. и купил у банков государственные ценные бумаги на сумму 600 млрд. руб. Таким образом, банковский кризис был преодолён. Аналогичным образом действовал ЦБ в 1998 г., когда государство отказалось платить по ГКО.

• Она даёт возможность через изменение размера денежной массы регулировать всю экономическую жизнь страны. Коммерческий банк должен правильно оценить надёжность своего нового должника. Банк всегда выдаёт деньги не просто так, а под определённые нужды и проекты. Если кредит берёт простой гражданин, например, на приобретение автомобиля, то банк тщательно проверяет величину его заработков и имущества. Если кредит выдаётся фирме под рентабельный проект, то банк тщательно проверяет величину принадлежащего фирме имущества и степень рентабельности этого проекта. Предоставление кредитов ненадёжным должникам чревато разорением банка. Поэтому ЦБ должен контролировать успешность деятельности коммерческих банков.

Функции Центрального Банка:

• По поручению государства он осуществляет выпуск наличных денег. В любой стране денежная масса состоит из множества различных видов денег. Коммерческие банки выпускают в оборот безналичные деньги в форме кредитов. ЦБ выпускает в оборот наличные деньги.

• Действует как «банк банков». ЦБ помогает коммерческим банкам выбираться из трудных ситуаций лишь при чрезвычайных обстоятельствах, но он не несёт ответственность за их убытки и неудачные результаты их предпринимательской деятельности. В США существует система страхования вкладов, когда вкладчики могут получить 100% компенсацию потери своих вкладов даже в случае полного банкротства своего коммерческого банка, но только в том случае, если величина вклада не превышает 100 тыс. $. К сожалению, в России подобной системы страхования вкладов пока не создано, что снижает степень доверия к банкам со стороны российских вкладчиков.

• Играет роль банкира правительства. ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства на льготных условиях.

• Регулирует кредитные операции и наблюдает за соблюдением законов коммерческими банками. ЦБ является частью государственного аппарата управления экономикой, но законодательство предусматривает независимость ЦБ от исполнительной власти.

Задачи Центрального Банка:

• Контроль над созданием и деятельностью коммерческих банков с целью удержать банки от слишком рискованных операций и поддержать стабильность банковской системы страны.

• Определение правил денежных операций с национальной и иностранной валютами.

• Регулирование размеров кредитной эмиссии коммерческих банков. Величина кредитной эмиссии зависит от суммы избыточных резервов, образовавшихся у всех банков в стране. Если ЦБ повышает норму резервирования, то величина кредитной эмиссии и размер инфляции сокращается и наоборот. В некоторых странах председатель ЦБ должен уйти в отставку в том случае, если рост инфляция превысит определённую величину. В России пока не существует подобных требований к главному банкиру страны. ЦБ ведёт коммерческую деятельность и зарабатывает прибыль, 50% которой он должен направлять в доход бюджета страны.

Монетаризм.

Это направление в экономической теории, которое изучает влияние банков и денег на экономику страны. Западная Европа в 14-15 вв. до появления американского золота тяжело страдала от нехватки денег. Это тормозило развитие торговли и производство товаров. Появление дешёвого золота из американских колоний дало мощный толчок развитию экономики и монетаризма. В 16 в. флорентийский банкир Бернардо Даванцати в книге «Чтение о монете» писал, что роль денежного обращения и банков в хозяйстве страны подобна роли кровообращения в организме человека.

Друг Адама Смита философ Дэвид Юм стал одним из авторов «количественной теории денег», с точки зрения которой, уровень цен в стране зависит только от количества денег в обращении. Обильный прилив денег в королевство приводит к оживлению труда, промышленности и торговли. Но затем начинается рост цен в той же пропорции, что и рост количества денег, то есть начинается процесс инфляции. 20 век стал веком инфляции и расцвета монетаризма, как экономической теории. Главой Чикагской школы монетаристов стал Милтон Фридман. По мнению монетаристов, инфляция начинается тогда, когда правительство и банки выпускают в оборот слишком много денег. Единственно правильная политика – выпускать в обращение денег не больше, чем растёт производительность хозяйства страны.

Биография и идеи Милтона Фридмана.

Милтон Фридман

Годы его жизни 1912 – 2006, Он родился в Нью-Йорке в бедной семье еврейских эмигрантов из Восточной Европы. Он стал президентом Американской экономической ассоциации и получил Нобелевскую премию по экономике. Фридман всю жизнь совмещал научную и преподавательскую работу в Чикагском университете с работой в правительственных структурах с целью практического решения экономических проблем.

В основе концепций Фридмана лежит критика взглядов последователей Дж. М. Кейнса, настаивающих на государственном вмешательстве как средстве преодоления циклических колебаний в экономике. Фридман — сторонник возврата к экономическому либерализму, то есть поощрению свободного предпринимательства и рыночных отношений при сведении к минимуму государственного вмешательства в экономику. Согласно монетарной теории Фридмана, ключевым фактором в экономических процессах являются деньги, изменение количественной массы которых в обращении определяет все остальные стороны экономической жизни. В своей количественной теории денег Фридман также придает первостепенное значение функции спроса на деньги, объясняет циклическое развитие экономики нарушениями в денежно-кредитной сфере, а инфляцию — избыточным предложением денег, которое является, по его мнению, прямым следствием мер государственного регулирования экономики, призванных предотвратить инфляцию, но на деле стимулирующих ее.

Экономическую функцию государства Фридман ограничивает регулированием показателя находящейся в обращении денежной массы. Главная книга Фридмана, написанная в 1962 г. в соавторстве с женой Розой Фридман – это «Капитализм и свобода», в которой он критиковал политику предоставления пособий для бедных, поощряющую, по словам авторов, их паразитические наклонности. Фридман был также решительным противником законодательной фиксации уровня МРОТ. Вместе с тем Фридман постоянно оставался объектом острой критики, как со стороны ученых (за одностороннее преувеличение значения денежно-кредитной сферы в экономике), так и сторонников увеличения пособий для бедных.

Вопросы для размышления.

1. Подчинён ли председатель ЦБ премьер-министру РФ и перед кем председатель ЦБ несёт ответственность за результаты своей работы?